Банковские вклады: некоторые важные нюансы

Каждый человек использует свои персональные финансы по-своему. Традиционно самым доступным среднестатистическому россиянину способом получения дохода от вложения свободных денежных средств продолжают оставаться банковские вклады. На первый взгляд, в этом нет ничего сложного: сегодня банк и наиболее интересный вид вклада можно легко выбрать посредством Интернета, после чего остается принести наличные в ближайшее отделение этого банка и по истечению срока вклада получить свои средства с процентами. Либо же выбрать вклад с ежемесячной выплатой процентов и получать дополнительный приток средств в семейный бюджет.

Однако такая кажущаяся простота таит в себе некоторые подводные камни. Незнание определенных тонкостей российского законодательства в сфере государственной защиты вкладов населения в отдельных случаях может привести к плачевному результату. Всем известно, что Агентство по Страхованию Вкладов гарантирует каждому вкладчику до 700 тысяч рублей возмещения в случае банкротства банка. Но не каждый знает обо всех тонкостях предоставления такой гарантии. В связи с этим предлагаем вашему вниманию пять советов, позволяющих максимально защитить ваши личные финансы от потерь, связанных с проблемами банковских учреждений.

Совет 1. Разбивать свой капитал на несколько сумм до 700 тысяч рублей каждая для хранения на разных депозитных счетах в одном банке – абсолютно бессмысленно. Действительно, эта сумма определяет предельный размер возмещения, но он включает в себя выплату по всем счетам вкладчика в одном банке. То есть, этот лимит распространяется на все депозитные и даже текущие счета одного человека в конкретном банковском учреждении. Как показывает практика, многие вкладчики банков почему-то не понимают этого и дробят свои денежные средства на несколько сумм, будучи уверенными в том, что на каждую из них распространяются государственные гарантии.

Совет 2. Не самой лучшей идеей будет и открытие в разных банках нескольких вкладов, сумма каждого из которых составляет ровно 700 тысяч рублей. Дело в том, что при отзыве у банка лицензии выплаты вкладчику будут складываться из трех сумм:

1. Тело вклада;

2. Уже начисленные проценты;

3. Проценты, которые причитаются к начислению.

При этом общая сумма выплат по всем трем позициям, согласно законодательству, не может превысить 700 тысяч рублей. Другими словами, вкладчик проблемного банка, по сути, лишится всех процентов, а получит только голый вклад.

Таким образом, планирование личного бюджета лучше осуществлять с учетом разбивки сбережений по нескольким банковским учреждениям в суммах не более 550 – 650 тысяч рублей в один банк (точную сумму можно рассчитать, исходя из срока вклада и процентной ставки). Очень многие вкладчики не учитывают этот немаловажный нюанс.

Совет 3. Помните, что под действие государственной гарантии в Российской Федерации попадают не все депозитные продукты физических лиц и не все их счета в банках. Так, исключения составляют:

- Депозиты на предъявителя;

- Обезличенные счета в драгоценных металлах;

- Средства, переданные по договорам доверительного (трастового) управления;

- Депозитные сертификаты;

- Вклады российских граждан, открытые в зарубежных филиалах банков России;

- Текущие счета и депозиты индивидуальных предпринимателей, которые открыты для использования в предпринимательской деятельности.

Таким образом, вы должны понимать, что пользуясь вышеперечисленными банковскими продуктами, вы подвергаете свои персональные финансы повышенному риску.

Совет 4. Для выплаты страхового возмещения при отзыве у банка лицензии предъявления только договора о размещении депозита может оказаться недостаточно. Так, в России известен инцидент, когда банк, у которого отозвали лицензию, ссылаясь на поломку сервера, потерял базу данных своих долговых обязательств перед клиентами. Поэтому вкладчикам, чьи денежные средства хранились в этом банке, пришлось доказывать свои права на получение возмещения предоставлением еще и оригиналов ордеров о принятии средств на депозит. Поэтому любые документы, полученные в банке при размещении или пополнении вкладов обязательно сохранять вместе с оригиналом договора. Особенно это касается кассовых документов. В случаях же, когда открытие депозита происходило через Интернет, лучше всего периодически запрашивать в банке бумажную выписку с печатью о движении средств по депозитному счету с указанием текущего остатка.

Совет 5. Наличие кредита в отдельно взятом банковском учреждении уменьшает сумму гарантированного возмещения по вкладам в этом банке. Согласно российскому законодательству, при расчете страхового возмещения учитываются и обязательства самого вкладчика перед банком. Другими словами, от суммы депозита отнимается сумма задолженности по кредиту и процентам на дату наступления страхового случая. Если при этом начислялись различные штрафные санкции по кредиту – они также станут причиной уменьшения выплат по вкладам. Таким образом, лучше всего получать кредиты и хранить личные сбережения в разных банках.

В заключение хочется добавить, что, несмотря на все гарантии государства, любые вложения средств в банки все равно сопряжены с рисками. Пусть и весьма небольшими, но они присутствуют. К примеру, если рухнет одновременно большое количество банков, средств Агентства банально не хватит на денежные компенсации всем вкладчикам. Поэтому, вкладывая свои персональные финансы в банковские вклады, помните, что небольшая доля риска все равно присутствует, поэтому старайтесь делать это максимально грамотно и расчетливо. А упростить учет личных финансов поможет программа для ведения домашнего бюджета, бесплатно воспользоваться которой вы сможете на нашем сайте.

Желаем вам удачных вложений и стабильных выплат!